Кажется, что пенсия будет в далеком будущем, поэтому можно не торопиться со сбережениями. Тем более всегда найдутся причины, на что потратить деньги здесь и сейчас. Например, отпуск, ремонт, покупка нового смартфона. Но тут есть риск попасть в ловушку: чем дольше откладываете, тем сложнее начать создавать капитал. В итоге возможность обеспечить себе достойную зрелость уходит.
Эксперты маркетплейса для денег Финуслуги разобрали пять распространенных ошибок, которые мешают сформировать финансовую подушку к пенсии. А еще в конце статьи расскажем, какой финансовый инструмент позволит получить доход до 20% годовых.
Ошибка № 1. Ждать, когда появится «лишний» доход
Принято считать, что вот подрастет зарплата или появится подработка, тогда начну откладывать на пенсию. На практике вместе с доходом часто растут траты, и свободные деньги так и не появляются.
Поэтому размер дохода сам по себе не определяет, сколько удастся накопить. Часто у человека с зарплатой 80 000 ₽ иногда оказывается больше сбережений, чем у того, кто получает 150 000 ₽. Первый откладывает деньги с любого дохода, а второй ждет, пока появятся «лишние» средства.
Вместо того чтобы переносить старт накоплений до лучших времен, стоит сразу определить комфортный процент и направлять его в сбережения с любого поступления. Причем необязательно откладывать много — достаточно переводить на отдельный счет 5–10% от зарплаты, подработки или премии.
Ошибка № 2. Не понимать, сколько денег вообще понадобится
Иногда сформировать капитал мешает непонимание, сколько вообще нужно откладывать. Прикинуть необходимую сумму помогает правило 4%. Его смысл в следующем: ежегодно можно тратить не больше 4% от накопленной суммы, а оставшиеся деньги продолжают лежать во вкладе и приносить доход. За счет этого средств хватает примерно на 30 лет. Для такой стратегии подходят вклады с ежемесячной капитализацией: доход по ним начисляется не только на внесенную сумму, но и на уже полученные проценты.
Например: на пенсии планируете тратить 40 000 ₽ в месяц или 480 000 ₽ в год. По правилу эта сумма должна составлять 4% от всего капитала. То есть всего нужно отложить около 12 000 000 ₽. В таком случае можно откладывать ежемесячно по 5300 ₽ на вклад с капитализацией под 10% годовых. Тогда через 30 лет на счете будет около 12 000 000 ₽. Сами вы внесете около 1 900 000 ₽ — остальные 10 100 000 ₽ заработаете за счет процентов
При этом иногда у вкладов без капитализации бывает ставка выше рыночной. В этом случае выгоднее открывать несколько краткосрочных вкладов подряд, на 1–3 месяца, а не один долгосрочный. Так можно получить более высокий доход за счет самой ставки, даже без капитализации процентов.
Ошибка № 3. Надеяться только на один источник дохода
Часто люди надеются на один источник дохода в пожилом возрасте — государственную пенсию. Из-за этого не спешат откладывать на будущее: кажется, что средства на жизнь все равно будут. Проблема в том, что этой суммы может не хватать в зрелости, но понимают это обычно, только когда пенсия уже наступила.
Лучше заранее продумать несколько источников дохода, а не рассчитывать на один. Помимо государственной пенсии, стоит сформировать личный капитал — он поможет сохранить привычное качество жизни. Дополнить его может необременительная подработка. Например, если любите животных, можно брать питомцев на передержку, пока хозяева в отъезде. Хорошо работает и монетизация хобби — выпечка на заказ, пошив одежды или мелкий ремонт по дому.
Ошибка № 4. Не пересматривать накопления годами
Многие один раз настраивают процент отчислений или сумму вклада — и считают вопрос закрытым. Но со временем обстоятельства меняются: например, выплатили ипотеку или получили повышение. В таком случае можно безболезненно откладывать больше и заметно улучшить жизнь на пенсии. Чтобы не упускать возможности, стоит хотя бы раз в год сверяться с планом и пересматривать сумму отчислений.
Например, если придерживаться первоначального плана и откладывать по 5300 ₽ в месяц, за 30 лет можно сформировать капитал около 12 000 000 ₽. Представим, что через 10 лет ваш доход вырастет и вы сможете дополнительно откладывать по 3000 ₽ в месяц. Тогда через 30 лет капитал может составить уже около 14 300 000 ₽ при той же ставке 10% годовых.
Ошибка № 5. Не использовать инструменты, которые помогают сохранить и приумножить накопления
Часто средства на будущее просто лежат на счете под минимальный процент или без него. Но цены растут каждый год, и накопленная сумма со временем обесценивается. Поэтому важно выбирать инструменты, которые помогают не просто сохранить деньги, а приумножить их. Одним из подходящих решений может стать вклад в банке. Его плюс в том, что не нужно ни в чем разбираться: вы сразу знаете срок, процентную ставку и потенциальный доход.
➡️ Сравнить предложения от разных банков и выбрать вклад с выгодными условиями удобно на финансовом маркетплейсе Финуслуги. Сервис собирает их в одном месте, поэтому не придется заходить на сайты нескольких организаций и сравнивать условия вручную.
🔥 На Финуслугах доступны эксклюзивные предложения банков-партнеров с повышенными ставками, которых нет в стандартных предложениях. Сейчас для новых клиентов действует специальное предложение — вклад со ставкой 20% годовых до 300 тысяч рублей.
Вот еще несколько причин, почему стоит открыть вклад на финансовом маркетплейсе Финуслуги:
- Страхование вкладов. Средства защищены системой страхования вкладов в пределах установленной суммы — до 1,4 млн ₽ в одном банке.
- Оформление онлайн. Ехать в отделение банка и сидеть в очередях не придется.
- Несколько вкладов в одном месте. Можно открыть вклады в разных банках через Финуслуги, а затем управлять и отслеживать накопления в одном личном кабинете.
Регистрация на финансовом маркетплейсе Финуслуги простая и не займет много времени. Достаточно войти через учетную запись «Госуслуг» — основные данные подтянутся автоматически. Останется указать номер телефона и адрес электронной почты.
Листайте дальше, чтобы перейти на финансовый маркетплейс Финуслуги и узнайте, как открыть вклад по ставке 20%.