👛 Разобрались, как работают накопительные счета и вклады и что выгоднее открыть
Не всем очевидно, как лучше хранить накопления: на вкладах или накопительных счетах. Первые обычно привлекают высокой доходностью, а вторые — более гибкими условиями. В статье разобрались, как работают оба способа приумножать сбережения и какой из них поможет заработать больше. А в конце рассказали, как искать выгодные предложения от банков на маркетплейсе Финуслуги.
Финуслуги — это маркетплейс для денег от Московской биржи. С ним можно найти выгодные и эксклюзивные предложения по вкладам, а также оформить другие финансовые и страховые продукты: кредиты, ОСАГО, народные облигации.
Как различаются условия пополнения счетов и снятия денег
Накопительные счета позволяют как пополнять, так и снимать средства. Вклады, напротив, предлагаются в разных вариантах: без возможности пополнения и снятия, только с пополнением, либо с обеими функциями.
Однако у каждого банковского продукта есть свои нюансы — вот на что можно опираться при выборе финансового инструмента:
✅ Выбирайте накопительный счет, если нужно, чтобы деньги всегда были под рукой. Главный плюс этого варианта — можно пополнять и снимать средства в любой момент без потери процентов. Это удобно, если только начинаете копить или привыкли к финансовой мобильности. Например:
● Если у вас есть подработка или тратите не всю зарплату — получится быстро переводить средства на счет и зарабатывать на этом.
● Если у вас иногда случаются внезапные траты — на лечение, ремонт машины или поездки. В случае с накопительным счетом получится быстро снять деньги и не потерять доход.
✅ Выбирайте вклад, если знаете, что деньги точно не понадобятся. Банки предлагают два варианта: депозит без или с частичным пополнением и снятием. В первом случае ставка обычно высокая и фиксированная. Во втором процент, как правило, ниже, но счет можно пополнять или снимать с него деньги в любой момент.
Вклады подойдут больше, если вы копите на конкретную цель и нужен стимул не поддаваться импульсивным тратам. Например, откладываете на квартиру, учебу ребенку, отпуск или крупную покупку. Также такой финансовый инструмент пригодится, если на руках есть большая сумма, которую пока не во что вложить, но вы хотите защитить деньги от инфляции и получить максимальную доходность.
Какие бывают процентные ставки
Когда речь заходит о доходности, разница между накопительным счетом и вкладом становится еще заметнее. Например, в первом случае редко предлагают ставку выше 10–15%. При этом банки могут в любой момент снизить процент и предупредить об этом лишь за несколько дней до изменений.
Ставки по вкладам выше: в 2025 году доходность этого инструмента выросла до 30% годовых. При этом процент остается неизменным, пока действует договор. Например, для новых пользователей на Финуслугах сейчас действует предложение по вкладу от «Банк ДОМ.РФ» со следующими условиями:
1️⃣ Доходность 30%.
2️⃣ Срок —1 месяц.
3️⃣ Минимальная сумма — 10 000 рублей.
4️⃣ Условия — без пополнения, снятия и капитализации.
5️⃣ Проценты выплачивают в конце срока.
Для сравнения: если положить 100 000 рублей на накопительный счет, доходность за месяц составит максимум 1 233 рубля — при условии, что ставка не изменится.
Если же открыть вклад от «Банк ДОМ.РФ» на Финуслугах и пополнить его на эту же сумму, в конце срока вы гарантированно получите 2 547 рублей.
Как начисляются проценты
В случае с накопительными счетами банки предлагают два варианта начисления процентов:
✅ На минимальный остаток за месяц — проценты начисляются на самую маленькую сумму, которая была на счете в течение месяца. Если вы сняли часть денег, доход уменьшится.
✅ На ежедневный остаток — проценты капают каждый день от текущей суммы. Это выгоднее, если вы регулярно пополняете счет.
Со вкладами всё проще и более предсказуемо: если счет без пополнения и снятия, проценты начисляются в конце срока на всю сумму. Например, 100 000 рублей под 20% годовых принесут 20 000 рублей через год.
Доходность по вкладу и по накопительному счету может увеличиться, если действует капитализация. Это когда к вложенной сумме прибавляются уже заработанные проценты каждый день или месяц, после чего начисление процентов происходит на увеличенный остаток.
Где искать выгодные условия по вкладам и накопительным счетам
Независимо от того, какой финансовый инструмент вы выбираете, найти выгодные условия получится на Финуслугах. На площадке собраны предложения по вкладам и накопительным счетам от различных банков России. Так как маркетплейс создан Московской биржей, все организации на сайте проверены и имеют официальную лицензию. Также это значит, что вклады на сумму до 1,4 млн рублей застрахованы и доход с них гарантированно вернут пользователю.
Благодаря Финуслугам получится открыть счет без посещения банка, даже если выбранная организация находится в Краснодаре, а вы живете в Санкт-Петербурге
Чтобы открыть вклад или накопительный счет на Финуслугах, достаточно зарегистрироваться на маркетплейсе. Это можно сделать с помощью Госуслуг. Так не придется вручную заполнять анкету и перепроверять данные: информация загрузится автоматически. После останется пройти идентификацию личности — онлайн с помощью ID Т-Банка, Альфа-Банка, СберБанка или при личной встрече с сотрудником Финуслуг.
🔔 Новые пользователи Финуслуг, которые решат открыть вклад, могут получить дополнительные 5% к ставке по выбранному предложению. Для этого нужно ввести промокод VKLAD2025, когда будете открывать депозит. Максимальный бонус — 3 750 рублей. Он придет на личный счет на Финуслугах, когда срок договора по вкладу закончится.
Листайте дальше, чтобы перейти на Финуслуги и открыть вклад или счет с дополнительным бонусом.