Вклады сейчас — один из самых популярных способов вложить свободные деньги. Но что делать, когда срок заканчивается? Переоткрыть там же, перенести в другой банк — или попробовать что-то еще?
Разбираем три варианта — новый вклад, накопительный счет и паевой фонд — и сравниваем, чем они отличаются и кому что подходит.
💡 В конце статьи — промокод на 1000 рублей для первой покупки фондов на Финуслугах. Дочитайте, чтобы забрать.
Новый вклад: предсказуемо, но ставка строго зафиксирована
Самый понятный инструмент для вложения денег. Вы заранее знаете срок и сумму, которую получите в конце. Ставка тоже фиксируется в момент открытия и не меняется до конца срока — сколько указано в договоре, столько и начислят.
Депозиты до 1,4 млн рублей застрахованы государством через АСВ — даже если банк потеряет лицензию, вклад в пределах этой суммы вернут.
Для сумм, которые точно не понадобятся до конца срока, вклад остается одним из самых надежных вариантов.
Но есть нюансы. В первую очередь доходность вклада привязана к ключевой ставке Банка России. Когда ЦБ снижает ставку, банки пересматривают условия по новым вкладам. Еще год назад можно было открыть вклад под 18–20%, сейчас банк предложит на 2–4 процентных пункта меньше.
Иногда предлагают повышенную ставку, но она часто действует только первые месяцы и для новых клиентов, а потом падает до обычной.
И еще один момент — деньги на вкладе заморожены на весь срок. Если они понадобятся раньше, досрочное расторжение обычно обнуляет накопленные проценты.
Накопительный счет: гибко, но ставка плавает
Главное отличие от вклада — деньги можно снять в любой момент без потери процентов. Не нужно думать, когда они понадобятся, и подстраивать срок вклада под жизненные планы.
При этом ставка по накопительному счету плавающая. Банк может пересмотреть ее в одностороннем порядке — и обычно делает это вслед за ключевой ставкой ЦБ. То есть сегодня начисляют 15%, а через месяц — 13%, а вы узнаете об этом за пару дней до понижения.
Еще один нюанс: многие банки начисляют проценты на минимальный остаток за месяц. Это значит, что, если вы сняли часть денег в середине месяца, а потом вернули, проценты за этот месяц будут начислены на самую маленькую сумму.
То есть накопительный счет хорошо подходит для денег, которые могут понадобиться в любой момент. Но держать на нем все сбережения и ждать, что они вырастут, — это не лучшая идея.
Паевой инвестиционный фонд (ПИФ): достойный процент, но нет гарантий
ПИФ работает так: инвесторы вкладывают деньги в общий фонд, а управляющая компания (УК) инвестирует их в акции, облигации, металлы (например, золото) или другие активы. У каждого фонда есть утвержденная стратегия — УК обязана ей следовать и не может отклоняться по своему усмотрению.
Разбираться в рынке при этом не нужно. УК сама выбирает бумаги, следит за портфелем и ребалансирует его. За управление она берет комиссию — но она в большинстве случаев уже заложена в стоимость пая. Деятельность УК регулирует закон «Об инвестиционных фондах», а контролирует Центральный банк.
Поэтому важно понимать: доходность фонда не фиксирована и не гарантирована. Стоимость пая может вырасти на 20–30% за год, а может и упасть. Страхования АСВ тут нет. Зато нет и потолка — доходность не привязана к ключевой ставке.
Как купить паевой фонд через Финуслуги
Допустим, вы решили часть денег вложить в ПИФ. Следующий вопрос — где именно его купить. Можно пойти напрямую в управляющую компанию, можно через брокера, а можно через маркетплейс Финуслуги. Вот как это устроено и чем удобно.
⭐ Не нужен брокерский счет. Обычно для покупки паев нужно сначала заполнить документы, подписать договор, установить приложение. На Финуслугах вы заходите через Госуслуги. Пополняете кошелек, выбираете фонд из каталога, покупаете пай. Весь процесс как оплата услуги в банковском приложении.
⭐ Фонды от разных УК — в одном месте. Если искать ПИФ самостоятельно, придется ходить по сайтам разных управляющих компаний. На Финуслугах более 61 фонда от 12 УК собраны на одной странице. Можно отфильтровать и сравнить по доходности за год, уровню риска, минимальной сумме.
⭐ Вход — от 100 рублей. Не обязательно вкладывать сразу крупную сумму. У многих платформенных ОПИФ минимальная покупка — 100 рублей. Пай может стоить и 500, и 1000, но фонды продают дробные части: вносите 100 рублей — получаете долю пая.
⭐ Доходность показана честно. Комиссия УК за управление уже учтена в цене пая. Отдельно ничего считать не нужно.
⭐ Вывод — за три рабочих дня. Подаете заявку через личный кабинет, и сумма поступает на кошелек. Комиссия Финуслуг за операцию — 0 рублей.
Отдельная категория фондов на Финуслугах — авторские 👇🏻
Стратегию каждого разрабатывает конкретный эксперт с публичной репутацией, а управляет активами лицензированная УК «Альфа-Капитал». Среди авторов — Евгений Коган с 30-летним опытом на рынке, Игорь Шимко с 15-летним стажем в корпоративных финансах. Авторы вкладывают в свои фонды собственные деньги и открыто объясняют решения в каналах. Более 4000 инвесторов уже вложились в авторские фонды.
Конечно, перекладывать все в один инструмент необязательно. Вклад дает предсказуемость, накопительный счет — свободу доступа, паевой фонд — потенциал доходности выше ставки ЦБ. У каждого свои плюсы и минусы, и они не исключают друг друга. Можно оставить часть на вкладе для спокойствия, часть на накопительном счете для подушки — и часть направить в ПИФ, чтобы деньги не теряли в доходности вместе со ставкой.
🎁 И обещанный промокод для читателей: PIF1KBASE
Введите промокод при первой покупке фондов на Финуслугах на сумму от 10 000 рублей — и получите 1 000 рублей на счет. Для получения выплаты нужно удерживать инвестиции 90 дней, выплата придет в течение 20 рабочих дней. Бюджет акции ограничен. Подробные условия — по ссылке.
Листайте дальше, чтобы заглянуть в каталог фондов на Финуслугах — может, часть суммы стоит распределить иначе.
Важно: стоимость инвестиционных паев может увеличиваться и уменьшаться, результаты инвестирования в прошлом не определяют доходов в будущем, государство не гарантирует доходность инвестиций в инвестиционные фонды. Прежде чем приобрести инвестиционный пай, следует внимательно ознакомиться с правилами доверительного управления паевым инвестиционным фондом. Представленная информация носит исключительно информационный характер, не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией, офертой, прогнозом или приглашением к покупке.